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신용카드 선지금 서비스

sol0005 2019. 10. 29. 20:12

신용카드를 포기할 수 없는 이유 중 하나를 알려달라고 하면 쓸수록 쌓이는 포인트가 될 겁니다. 포인트가 부족할 때 결제까지 한다. 포인트 선불 서비스. 비싼 물건을 살 때, 어느 정도 지불하면 할인을 받은 것처럼 느껴질 것이다. 그렇다면 카드회사가 이렇게 좋은 일을 그냥 할 수 있는 방법은 없고, 나는 무엇을 조심해야 할까?

비싼 물건들 몇 개는 포인트로 계산할 수 있어?
낡은 노트북을 교체하는 것을 보면, 당신이 좋아하는 것도 비싸다. 가격 때문에 망설이는 A씨. 그런데 결제 금액의 30%까지 포인트로 결제할 수 있는 '포인트 선불 서비스'를 알아봤다. 결제된 포인트는 신용카드 사용으로 발생하는 포인트로 갚을 수 있다는 단어로 발행되었다. 선취점으로 50만원까지 선지급하자 할인을 받는 기분이었다. 그런데 몇 달 뒤 카드 명세서에 '포인트 선불'이라는 이름으로 현금이 인출된 것으로 나타났다. 왜 이러지?!


포인트 중도상환서비스란 말 그대로 "(카드사에서) 포인트를 미리 결제하고 그 포인트로 결제하라"는 뜻이다.하지만 카드사마다 이름이 달라 소비자들에게는 다소 혼란스럽다. 지불한 만큼 차감한다고 해서 선할인(pre-discounts) 또는 선할인(pre-points)이라고 부르기도 하고, 포인트 적립을 해서 갚는다고 해서 선할인(pre-discounts) 또는 선할인(pre-points)이라고 부르기도 한다. 카드사별로 다른 이름을 요약하면 다음과 같다. (금융감독원이 '포인트 선지급 서비스'라고 해서 일반 명칭으로 사용했다.)
포인트 선불 서비스는 '빚'로 간주될 것이다!
그래서 미리 포인트를 지불하는 데 걸리는 것이 있다. 즉, 카드사가 선불(선불)을 하는 것은 일종의 '부채'를 만드는 것과 같다(즉, 할인이 아니다).

선불 포인트(저장 포인트) 결제 서비스
자동차, 가전, 휴대전화 등 고가품을 구입할 때 포인트별로 일정 금액을 지급하는 서비스.
구매 가격의 최대 30%(최대 50만원)
선불 포인트는 최대 3년 동안 카드 사용으로 발생하는 포인트로 상환한다.
그래서 위의 예에서는 빚을 갚기 위해서는 36개월 이내에 50만 원의 선불 포인트를 적립해야 한다. 한마디로 매달 1만3890원 정도를 적립해야 한다. 그렇다면 한 달에 1만3890원 이상을 벌기 위해 얼마나 많은 카드를 사용하는지가 관건. (공식으로 만들자면 다음과 같다.)

선지급점 = 월 사용금액 * 포인트 적립률 * 36개월
평균 적립률이 1.5%인 신용카드는 월 90만 원, 라면 1%는 월 140만 원을 써야 한다는 결론이 나왔다. (한 마디로 자기도 모르게 긁어야 한다.) 게다가, 모든 지불이 포인트로 정해져 있는 것은 아니다. 자동차세, 지방세, 연회비, 교통비, 상품권 구입, 할부금 등 따로 책정할 수 없는 항목이 많다.(카드사마다 다르다.)

이런 선불 포인트는 주로 '포인트 연동 할부제'로 갚아야 한다.

포인트 링크된 할부란?
선급지점은 합의기간(최대 36개월)과 매월 지급된다.
할부금 이자(최대 7.9%)가 발생한다.
누적된 포인트가 부족하면 현금으로 갚고, 남아 있으면 다음 달로 이월한다.
할부금 부담을 줄이기 위해 중도금을 모두 납부하면 중도상환수수료가 발생한다.
포인트 연동 분할은 대부분의 카드사에서 사용하는 상환 방법이다. 즉, 선불 포인트는 매달 일정 금액을 적립하여 할부처럼 갚는다. 그러나 할부로 물건을 살 때는 이자가 붙듯이 이자가 이 포인트 할부에 붙는다.즉, 50만원을 36개월로 나눠 매달 원리금을 갚는 대출이나 다름없다. 50만원어치를 선불해도 포인트로 갚아야 하는 포인트는 모두 50만원이 넘는다. 또 매달 적립해야 할 포인트가 부족할 경우 매달 현금으로 상환해야 한다.

일부 카드사들도 이날까지 '포인트 연동 할부'가 아닌 약정기간에 적립한 포인트를 상환하는 방식을 적용하고 있다. 약정기간 내에 선불포인트를 모두 지급(적절한 경우)하면 이자가 없다. 단, 예를 들어 3개월 이상 연속적으로 실적이 사용되지 않거나, 마감일에 포인트가 부족할 경우에는 현금을 지급한다. 현금은 연체 이자로 인식되기 때문에 연체 이자가 가산된다. 할 일이다.

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